Главная дилемма заемщика: погасить кредит досрочно или следовать графику займа?

Для россиян уже стало привычным делом получение кредитных займов в банках. Приобретение недвижимости, ремонт квартиры, покупка дорогостоящей бытовой техники для многих возможны или после накопления необходимой суммы, или через взятие займа. Первый способ ненадежен, так как очередной кризис или девальвация могут обесценить значительную часть накоплений. Гораздо удобнее жизнь в кредит – товар или услуга предоставляются практически сразу, а оплата на выгодных кредитных условиях растягивается во времени.

Правда, русскому человеку жить с мыслью о том, что он кому-то что-то должен, тяжело. Большая часть заемщиков банков стремятся досрочно погасить кредит. Оказывается, банки такому досрочному погашению не всегда рады, в связи с чем возникает много вопросов.

Всегда ли уместно досрочное погашение кредита?

Если кредит взят на очень выгодных условиях, под небольшой процент годовых взносов, заемщику начинает казаться, что лучшим вариантом было бы по возможности быстро погасить кредит и забыть о долге. Вполне возможно, что сама по себе эта мысль неплоха. Нужно только учесть все возможные семейные расходы в обозримом будущем. Вполне вероятно, что вскоре придется ремонтировать квартиру, оплачивать обучение детей в вузах. Подобные ситуации возникают подчас и весьма неожиданно. Нет гарантии, что придется брать следующий кредит, возможно, на гораздо более жестких условиях, Поэтому решение о досрочном погашении кредита следует принимать после тщательного взвешивания всех аргументов «за», и всех аргументов «против».

А нужны ли банкам досрочные погашения кредитов заемщиками?

Однозначно, банки заинтересованы в том, чтобы погашения кредитов осуществлялись по заранее оговоренных с заемщиками графиках. Почему? Да потому, что расписав суммы взносов по месяцам, банку выгодно получать постоянные проценты в течение длительного времени. Выплаченные заемщиками деньги нигде не замораживаются, они сразу начинают работать на другие программы кредитования, которые расписанные на полугодие или несколько лет вперед. В случае досрочной выплаты выстроенная банком стройная система рушится и ее нужно корректировать. Мало того, банк при этом может не получить в полном объеме те проценты, на которые он рассчитывал.

Чтобы застраховать себя от подобных потерь, некоторые банки при составлении договора оговаривают отдельно вопрос о досрочном погашении так, чтобы остаться и в этом случае с выгодой. За досрочное погашение в этом случае вводятся штрафные санкции и заемщик если не прямо, то через штрафы все равно выплатит запланированные проценты.

Какие препятствия могут выдвинуть банки для заемщиков-досрочников?

Перед подписанием договора на кредит, нужно его хорошо вычитать, особенно фрагменты под основным текстом, которые могут быть напечатаны мелким шрифтом. Иногда банки разрешают досрочное погашение кредита, но минимальная сумма досрочного погашения может быть неподъемной для единовременной выплаты. Помимо предусмотренных графиком выплат, банки могут не разрешать погашение с опережением графика (небольшие суммы взносов по 2 или 3 раза в месяц). Они объясняют это тем, что служащим в этом случае приходится выполнять дополнительны расчеты и переоформлять множество документов.

В качестве препятствия может быть использовано условие о письменном уведомлении. На практике это означает, что заемщик, который хочет досрочно погасить некоторую сумму, должен уведомить банк об этом заблаговременно и обязательно в письменно форме. Только после получения разрешения в письменной форме заемщик получает право внести досрочный взнос.

Когда банк может быть заинтересован в досрочном погашении предоставленных кредитов?

Если банк заинтересован в досрочном погашении предоставленного кредита, то он охотно делает шаги навстречу заемщику. Это возможно тогда, когда возврат единовременной досрочной суммы предполагает достаточно высокий процент выплат. При этом оборот капитала банка ускоряется, но заемщикам не стоит идти на такое соглашение.

Часто банки заранее устанавливают процент штрафных санкций, который будет применен в случае досрочного погашения кредита. Минимальный уровень штрафных начислений – 3% , но может и значительно отличаться от него в сторону увеличения. При этом, если кредит гасится в первой половине предусмотренного графиком срока, то процент штрафа очень высок. Если досрочное погашение осуществляется ближе к концу срока, тогда проценты будут минимальными, так как банк успеет получить большую часть своей выгоды.

Досрочное погашение кредита заемщику выгодно только в одном случае – если штрафные санкции насчитываются банком в разумных пределах.